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        互聯(lián)網(wǎng)巨頭的銀行夢為何難成真?
        信息來源:互聯(lián)網(wǎng)   發(fā)布時間:2013-10-5   瀏覽:

        一直以來,坊間盛傳阿里巴巴和騰訊要進軍傳統(tǒng)銀行業(yè),這兩家擁有第三方支付牌照,又深諳互聯(lián)網(wǎng)金融之道的巨頭無疑是民營銀行試點的不二之選。盡管阿里巴巴和騰訊相關人士不斷辟謠,但阿里巴巴和騰訊要進軍銀行業(yè)的猜測卻越來越多。尤其是蘇寧銀行已經(jīng)通過工商注冊核準的消息傳出后,不少業(yè)內(nèi)人士驚呼:互聯(lián)網(wǎng)巨頭的銀行夢要實現(xiàn)了。

          事實上,阿里巴巴、騰訊和蘇寧云商等互聯(lián)網(wǎng)巨頭的銀行夢,距離落地還有十萬八千里的距離。曾經(jīng)參與山東一家民營銀行組建的金融人士向筆者透露:民間資本申請銀行牌照,銀行名字在工商注冊核準僅僅是第一步。申報銀行牌照的企業(yè),還要按照銀監(jiān)會的要求填寫申報材料,準備注冊資金,落實經(jīng)營場所和開設銀行需要的儲備金。既便是完成了這些申報工作,銀監(jiān)會還會有諸如銀行金庫安全評估和銀行系統(tǒng)安全評估等一系列的評估工作。

          不難看出,蘇寧銀行名字獲得工商注冊核準,只是邁出了最容易的一步。具體來說,互聯(lián)網(wǎng)巨頭們進軍銀行業(yè),有三道必須邁過的檻。

          無底限的資金門檻

          銀行作為一個特殊的金融機構,對資金的要求也是相當高。我國目前有300多家銀行,鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行的注冊只要5000萬元,但全國性銀行要10億或100億不等。而注冊資金,不過是進軍銀行業(yè)的最低標準。

          在很多人認為,銀行是靠存貸匯盈利的金融機構,對資金的要求并不高。10億或100億注冊資金對阿里巴巴、騰訊或蘇寧云商并不是難事。熟悉金融常識的人想必清楚一個常識,那就是巴塞爾協(xié)議。

          全球所有的銀行,必須遵守巴塞爾協(xié)議。巴塞爾協(xié)議是一套完整的國際通用的、以加權方式衡量表內(nèi)與表外風險的資本充足率標準,有效地扼制了與債務危機有關的國際風險。按照巴塞爾協(xié)議的條款,互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)申領銀行牌照,銀監(jiān)會要規(guī)定存款準備金率。另據(jù)商業(yè)銀行內(nèi)部人士透露,出于風險的考慮,銀監(jiān)會可能會適當提高民營銀行的存款準備金率。

          最新數(shù)據(jù)顯示,去年大型金融機構的存款準備金率是20.5%,中小金融機構的存儲準備金率是16.5%。這意味著銀行如果有10000億存款,那至少需要放1650億準備金不能動。再加上銀行網(wǎng)點建設,銀行IT系統(tǒng)建設和人員,做一家民營銀行需要上百億資金。顯而易見,對于在激烈競爭中的阿里巴巴、騰訊和蘇寧云商等互聯(lián)網(wǎng)巨頭來說,民營銀行的資金門檻確實很高。

          政策監(jiān)管的準入門檻

          盡管銀監(jiān)會已經(jīng)明確表態(tài),允許民間資本進入銀行業(yè),但我們至今并未看到銀監(jiān)會對民營銀行的明確表態(tài)。援引中國經(jīng)營報的最新報道,對于民營銀行的試點計劃,銀監(jiān)會內(nèi)部目前仍未達成一致,但首批可能是3家獲得民營銀行的牌照。如同當年創(chuàng)業(yè)板上市一樣,民營銀行牌照發(fā)放可能與當?shù)卣哂泻艽蟮年P系。

          目前,騰訊申請民營銀行已獲得廣東省政府同意,材料已經(jīng)上報至銀監(jiān)會。蘇寧云商申請民營銀行也得到了江蘇政府的同意,蘇寧銀行的名字已經(jīng)獲得了工商注冊核準。一些媒體稱阿里巴巴也遞交了民營銀行申請,但被阿里巴巴內(nèi)部人士否認。

          騰訊、阿里巴巴、蘇寧云商,都是當?shù)氐闹幕ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè),并且深得當?shù)卣闹匾暋<缺闶堑胤秸畬θ一ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)特殊照顧,在首批牌照只有3張的情況下,銀監(jiān)會也不可能把牌照全部給互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。對于一直想進軍銀行業(yè)的三大互聯(lián)網(wǎng)巨頭而言,數(shù)量稀有的牌照數(shù)量無疑又是一個比較高的準入門檻。

          除民營銀行牌照這一準入門檻外,互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進軍銀行業(yè)仍有太多的監(jiān)管政策需要落實。金融改革持續(xù)了多年,銀行業(yè)開放也是一個老生常談的話題。銀監(jiān)會擔心的是,諸如阿里巴巴這樣的企業(yè)申請了民營銀行牌照后,如何防止他們?yōu)樽约旱年P聯(lián)企業(yè)提供額外的擔保業(yè)貸款。

          眾所周知,阿里巴巴本身就有小微企業(yè)貸款服務。未來成立銀行后,阿里巴巴是否會對自己平臺上的企業(yè)有額外照顧呢?這是一個監(jiān)管難題。同樣,騰訊也有類似的小微金融服務,銀監(jiān)會同樣會考慮對騰訊銀行的監(jiān)管。

          由于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都擁有第三方支付牌照,運營過程中已經(jīng)有擦邊球的行為。銀監(jiān)會在發(fā)放民營銀行牌照時,對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)監(jiān)管力度之難和力度之大是必然。正因于此,銀監(jiān)會才會對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)申請民營銀行牌照的態(tài)度如此謹慎。

          跨界經(jīng)營的風險門檻

          在金融領域,騰訊、阿里巴巴和蘇寧云商等互聯(lián)網(wǎng)巨頭并沒有任何優(yōu)勢。的確,阿里巴巴的余額寶堪稱互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的典范,但就本質(zhì)而言,余額寶不過是充當了一個銷售通道而已,與銀行的經(jīng)營仍有很大差距。

          銀行需要有豐富的風險控制經(jīng)驗,這是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)并不擅長的。工商銀行、招商銀行等傳統(tǒng)銀行,憑借多年的數(shù)據(jù)分析挖掘,建立了可靠的風險控制體系。進入銀行這個領域后,互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)如何建立一套屬于自己的風險控制體系,是一個巨大的挑戰(zhàn)。

          此外,與其他銀行業(yè)務的互聯(lián)互通,也是對準備申請民營銀牌照的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在日后運營中的一個難題。再深一層講,銀行資金存儲、運輸方面的風險如何控制,對跨界到銀行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)而言,同樣是一個巨大的挑戰(zhàn)。

          從銀行的業(yè)務開展,到諸如資金存儲和資金運輸這樣的日常運營,以及與各大銀行的結算和互聯(lián)互通,都在考驗著從互聯(lián)網(wǎng)跨界到銀行業(yè)的巨頭們。這一門檻,互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)又該如何邁過?

        銀行本身就是一個門檻很高的行業(yè),加之銀行的發(fā)展關系著經(jīng)濟的穩(wěn)定,所以政府監(jiān)管部門對銀行的開放一直很謹慎。就目前的形勢來看,互聯(lián)企業(yè)進軍銀行業(yè)仍有一段很長很艱辛的路要走,政策監(jiān)管和高準入門檻,是互聯(lián)網(wǎng)巨頭銀行夢想難以照進現(xiàn)實的原因所在。




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